提供连带责任担保（担保人需了解项目并自愿承担风险）。
??第十二条借款利率与费用：
??零利率：体现互助性质。
??管理费：一次性收取借款金额的3%-5%（根据风险评级），注入风险准备金，用于覆盖运营成本和坏账拨备。
??第十三条发放与还款：审批通过后，签订借款合同，资金划拨。按月等额还款，还款日固定。逾期需支付滞纳金（极低比例，主要为约束）。
第四章风险管理
??第十四条风险准备金：为资金池安全垫，优先用于核销经确认无法收回的坏账。
??第十五条担保与追偿：发生违约，首先追索担保人；其次，审核小组有权介入了解情况，协助调解或制定新的还款计划；最终确认坏账，从风险准备金核销，不足部分由全体会员按资金份额比例分摊（但设定年度分摊上限）。
??第十六条信息公示与监督：所有借款申请、审批结果、还款情况、资金池余额及收支，定期在会员内部公开。
第五章收益分配与退出
??第十七条收益来源：管理费扣除必要运营成本（如账本、打印等）后的结余、风险准备金投资收益（若有）、社会捐赠等。
??第十八条分配原则：收益主要用于补充风险准备金，少量（如不超过20%）可用于奖励审核小组成员劳务或全体会员年终分红（象征性）。
??第十九条会员退出：提前申请，退还资格股（扣损失）及周转金本金。
第六章古民的角色与权责
??第二十条角色定位：规则设计顾问、流程协调人、非投票审核人。不承担出资义务（除非自愿以会员身份参与），不承担资金保管责任，不承担投资决策后果，不直接从资金池获得经济利益。
??第二十一条主要职责：协助完善章程、培训审核小组、提供计划书撰写指导、在审核会议中提供中立分析和提问、协助解决运行中的规则争议。
??第二十二条免责声明：古民及其家庭对任何会员的借款决策、经营成败、还款违约不承担任何经济与法律责任。互助会风险由全体会员共同承担。
第七章附则
??第二十三条试行期：本章程试行一年，期满后由全体会员审议修订。
??第二十四条生效条件：至少5名会员（含准会员）加入，且筹集的总周转资金达到5000元以上，方可启动首次借款申请。
草案背后
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